L’achat d’un bien immobilier est une étape importante dans la vie de nombreuses personnes. Pour mener à bien cet investissement, il est essentiel de bien comprendre les différents aspects financiers liés à cette acquisition, notamment l’importance de l’apport personnel. Dans cet article, nous vous expliquons ce qu’est l’apport personnel et pourquoi il constitue un atout considérable pour votre achat immobilier.
Qu’est-ce que l’apport personnel ?
L’apport personnel correspond à la somme dont dispose un emprunteur pour financer une partie de son achat immobilier. Cette somme peut provenir de différentes sources telles que l’épargne personnelle, un héritage, un prêt familial ou encore la vente d’un autre bien immobilier. L’apport personnel est généralement exprimé en pourcentage du montant total de l’acquisition et permet d’évaluer la capacité financière de l’emprunteur à réaliser son projet.
Pourquoi constitue-t-il un atout considérable ?
Plusieurs raisons expliquent pourquoi disposer d’un apport personnel est avantageux lors d’un achat immobilier :
- Réduction du montant emprunté : plus l’apport personnel est important, moins le montant à emprunter sera élevé. Cela permet ainsi de réduire la durée et les mensualités du crédit immobilier, ce qui est particulièrement apprécié par les emprunteurs soucieux de maîtriser leur budget.
- Meilleures conditions d’emprunt : les banques considèrent généralement qu’un emprunteur disposant d’un apport personnel conséquent présente un profil moins risqué. En conséquence, elles peuvent être plus enclines à proposer des conditions de prêt avantageuses, telles qu’un taux d’intérêt plus faible.
- Négociation de l’achat : un apport personnel élevé peut également s’avérer utile lors de la négociation du prix d’achat du bien immobilier. En effet, le vendeur sera rassuré quant à la solvabilité de l’acheteur et pourra être plus enclin à accepter une offre légèrement inférieure au prix demandé initialement.
Quel montant d’apport personnel est-il recommandé ?
Il n’existe pas de règle absolue concernant le montant idéal d’apport personnel. Cependant, il est communément admis qu’un apport correspondant à au moins 10 % du montant total de l’acquisition est souhaitable. Cette somme permet en effet de couvrir les frais annexes liés à l’achat immobilier, tels que les frais de notaire, les frais d’agence ou encore les frais de garantie.
Cela étant dit, un apport plus important peut offrir des avantages supplémentaires, comme mentionné précédemment. Ainsi, certains experts recommandent d’atteindre un apport personnel de 20 % voire 30 % du montant total de l’acquisition si cela est possible. Toutefois, il convient de trouver le juste équilibre entre l’apport personnel et les autres sources de financement (emprunt immobilier, crédit à la consommation…) afin de ne pas compromettre la réalisation du projet.
Comment constituer et augmenter son apport personnel ?
Pour constituer ou augmenter son apport personnel, plusieurs solutions sont envisageables :
- Épargne personnelle : mettre en place un plan d’épargne régulier sur plusieurs années permet de constituer progressivement une somme importante en vue d’un achat immobilier. Les livrets d’épargne réglementés (Livret A, LDDS…) ainsi que les placements plus rémunérateurs (assurance-vie, PEL…) peuvent être utilisés à cette fin.
- Aides financières : certaines aides publiques peuvent venir compléter votre apport personnel, comme le prêt à taux zéro (PTZ) pour les primo-accédants ou le prêt épargne logement (PEL) pour ceux qui disposent déjà d’un plan d’épargne logement.
- Don familial : un membre de votre famille peut vous aider à financer une partie de votre achat immobilier en vous faisant un don. À noter que les dons sont soumis à des conditions fiscales spécifiques et doivent être déclarés aux impôts.
Enfin, il est important de garder à l’esprit que disposer d’un apport personnel conséquent n’est pas une condition sine qua non pour réaliser un achat immobilier. En effet, certaines banques acceptent de financer des projets immobiliers sans apport, notamment pour les primo-accédants ou les investisseurs locatifs. Cependant, il est indéniable que l’apport personnel représente un atout considérable pour mener à bien son projet immobilier.