Acquérir un bien immobilier en couple est un projet de vie majeur pour de nombreux Français. Si la plupart des couples choisissent de contracter un prêt immobilier à deux, il est toutefois possible d’acheter à deux avec un seul emprunteur. Comment fonctionne cette option et quels sont ses avantages et inconvénients ? Tour d’horizon sur ce sujet méconnu.
Le principe de l’achat à deux avec un seul emprunteur
Lorsque l’on souhaite acheter un bien immobilier en couple, il est courant de contracter un prêt immobilier au nom des deux personnes. Cependant, il est également possible d’opter pour une solution alternative : l’achat à deux avec un seul emprunteur. Dans ce cas, seul l’un des conjoints ou partenaires pacsés souscrit l’emprunt immobilier et s’engage donc financièrement auprès de la banque. L’autre conjoint ne figure pas sur le contrat de prêt mais participe néanmoins à l’achat du bien en apportant une partie des fonds propres ou en contribuant aux remboursements des mensualités.
Cette configuration peut être choisie pour diverses raisons, par exemple si l’un des membres du couple présente une situation financière moins avantageuse que celle de son partenaire (endettement important, revenus faibles ou instables) ou si le couple souhaite préserver son indépendance financière en séparant les engagements vis-à-vis de la banque.
Les avantages de l’achat à deux avec un seul emprunteur
Opter pour un achat immobilier à deux avec un seul emprunteur présente plusieurs avantages. Tout d’abord, cela permet d’éviter que la situation financière moins favorable de l’un des conjoints n’affecte les conditions d’emprunt du couple. En effet, les banques évaluent la solvabilité des emprunteurs en fonction de leurs revenus et de leur taux d’endettement. Si l’un des membres du couple présente un profil plus « risqué » selon ces critères, contracter un prêt commun pourrait entraîner des conditions moins avantageuses, telles qu’un taux d’intérêt plus élevé ou une durée d’emprunt plus longue.
De plus, en choisissant cette option, le conjoint non-emprunteur préserve sa capacité d’emprunt pour d’autres projets personnels ou professionnels. Il n’est pas engagé auprès de la banque et conserve ainsi une marge de manœuvre financière.
Enfin, en cas de séparation ou de décès du conjoint emprunteur, le remboursement du prêt immobilier ne pèse pas sur les épaules du conjoint non-emprunteur qui n’a pas souscrit au crédit.
Les inconvénients et les précautions à prendre
Cependant, l’achat à deux avec un seul emprunteur comporte également des inconvénients et nécessite de prendre certaines précautions. Tout d’abord, le conjoint non-emprunteur doit s’assurer que sa contribution au financement du bien est bien prise en compte dans les actes notariés. Il convient donc de recourir à un régime matrimonial adapté, tel que l’indivision ou la séparation de biens avec une clause de participation aux acquêts, afin de protéger les droits de chacun.
Par ailleurs, il est important de veiller à ce que l’assurance emprunteur couvre également le conjoint non-emprunteur en cas de décès ou d’incapacité de travail. À défaut, celui-ci pourrait se retrouver dans une situation financière délicate.
Enfin, il convient d’établir un contrat spécifique entre les deux parties pour préciser leurs droits et obligations respectifs en matière de remboursement du prêt immobilier. Ce contrat peut prendre la forme d’une reconnaissance de dette ou d’un contrat de prêt entre particuliers.
Conseils pour réussir son achat à deux avec un seul emprunteur
Pour mettre toutes les chances de votre côté lors d’un achat immobilier à deux avec un seul emprunteur, voici quelques conseils à suivre :
- Faites appel à un notaire pour vous accompagner dans la rédaction des actes et la mise en place du régime matrimonial adapté.
- Veillez à ce que l’assurance emprunteur couvre le conjoint non-emprunteur en cas de décès ou d’incapacité.
- Rédigez un contrat spécifique entre les deux parties pour préciser leurs droits et obligations en matière de remboursement du prêt immobilier.
- Préparez un budget prévisionnel détaillé pour anticiper les dépenses liées à l’achat du bien et au remboursement des mensualités, en tenant compte des ressources de chacun.
Ainsi, acheter à deux avec un seul emprunteur est une solution qui peut s’avérer intéressante pour certains couples selon leur situation financière et leurs objectifs patrimoniaux. En prenant les précautions nécessaires et en se faisant accompagner par des professionnels, il est possible de mener à bien ce projet immobilier tout en préservant les intérêts de chacun.